Una persona adquiere una deuda cuando tiene alguna necesidad que cubrir y no dispone del dinero en ese momento. Por ejemplo, para una emergencia médica o comprar el electrodoméstico que le hace falta, entre otras razones.
Es esencial recordar que endeudarse siempre constituye, en todos los casos, una reducción del poder adquisitivo porque, además de devolver el dinero, es usual que deba pagar algún tipo de interés por él.
Estas son las opciones de financiamiento para quienes no pueden pagar su deuda a tiempo en Ecuador
Y hay casos en los que los usuarios no alcanzan a pagar esa deuda y optan por refinanciarla o reestructurarla, medidas de apoyo al deudor cuando por diversos motivos tiene dificultades para cumplir sus obligaciones.
¿Cuál es la diferencia?
Se diferencian en que la refinanciación se puede aplicar a aquellos clientes que tienen alguna dificultad para honrar sus obligaciones o hay probabilidad de incumplimiento; sin embargo, aún tienen ingresos por sus actividades, presentando un flujo de caja positivo, por lo que supone la modificación de algunas de las condiciones de la operación crediticia vigente.
En tanto que la reestructuración se puede dar cuando un deudor presenta fuertes debilidades financieras y su capacidad de pago está afectada, por lo que registra problemas para honrar sus obligaciones, lo que implica una nueva operación crediticia, explica la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca).
“A ninguna entidad financiera le conviene que se deteriore su cartera de crédito, pues los recursos que convierte en créditos son aquellos que les pertenecen a sus depositantes. De ahí que los bancos ofrecen estas opciones para apoyar a sus clientes a cumplir sus obligaciones”, señala Asobanca.
¿Afecta mi ‘score’?
Cuando una persona adquiere una deuda e incumple, inmediatamente está afectando su score crediticio, que se califica sobre 1.000 puntos y define el comportamiento financiero de los usuarios en los últimos 36 meses.
Se clasifica de la siguiente manera:
- De 689 a 999: Excelentes pagadores; tienen pocos atrasos.
- De 377 a 689: Pagadores con riesgo y tienen algunos atrasos.
- De 1 a 377: Pagadores morosos, es decir, con reiterados atrasos.
Entonces, según el analista económico Héctor Delgado, si una persona se atrasa con una cuota de la deuda y recién busca un refinanciamiento o reestructuración, evidentemente está afectando su score.
Pero si optó por esos alivios económicos antes del corte de su tarjeta de crédito o de la fecha de pago de su deuda, tampoco afectará.
“La afectación es mínima si se hace a tiempo (el refinanciamiento). Lo que sí afecta es si hace la reestructuración”, recalca Delgado.
Mientras que, para el analista económico Jorge Calderón, sí hay una afectación porque cambia esa forma de pago. “Esta información que reporta el banco a los burós hace que todo eso se actualice, lo que debería conllevar que, sin salirse del riesgo, presente cierta variación por haber hecho la refinanciación de la deuda”, sostiene Calderón.
Cómo consultar mi puntaje en el Buró de Crédito
En algunas instituciones se puede ver este puntaje. Por ejemplo, en el Banco Guayaquil, cuando se accede en el perfil hay un apartado que revela cuál es el score de ese cliente. No obstante, para conocer más detalles se puede consultar a la Superintendencia de Bancos. Estos son los pasos:
- Ingresar a la página de la Superintendencia de Bancos: superbancos.gob.ec/registro-usuario.
- Registrar los datos y activar la cuenta desde el correo electrónico ingresado.
- Descargar e imprimir el formulario para solicitar el puntaje.
- Llenar el formulario con bolígrafo azul.
- Adjuntar a la solicitud una copia o cédula del interesado.
- Presentar su cédula de identidad o pasaporte (extranjeros).
- Llevar el formulario y los documentos a las ventanillas de la Superintendencia de Bancos, donde completará el trámite.
- Si el trámite lo realiza otra persona, adicionalmente debe imprimir y firmar la carta de autorización y adjuntar la copia de cédula y papeleta de votación o solo pasaporte (extranjeros) del titular y de quien realice el trámite.
Cómo mejorar el puntaje crediticio
- Pagar las deudas pendientes y evitar adquirir nuevas deudas.
- Pagar siempre dentro del plazo estipulado.
- Refinanciar las cuotas para que sean más asequibles. (I)
- Diario El Universo
