Los clientes pueden posponer o aplazar hasta por seis meses el pago de las cuotas de sus créditos, incluidas las de la tarjeta de crédito. ¿Pero conviene hacerlo?
El mecanismo de diferimiento temporal y extraordinario de deudas fue establecido mediante resolución JPRF-F-2025-014 de la Junta de Política y Regulación Financiera en Ecuador, emitida en marzo de 2025.
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A este mecanismo de alivio solo pueden acceder a aquellas personas que están al día en sus cuotas de créditos, no es para aquellos que ya tienen cuotas o deudas en vencidas o en mora.
La Junta dispuso que los bancos y cooperativas decidan, según el perfil de cliente, si cobran o no intereses a los clientes por las cuotas diferidas.
Un posible cargo extra
No es un tema menor, pues si el banco decide cobrar intereses es posible que al final pague un monto mucho más alto de lo que inicialmente había planificado para esa deuda.
De ahí que la profesora de la Escuela de Negocio ESPAE-ESPOL, Sonia Zurita, un alivio de diferimiento de deudas solo debería aplicarse si es urgente en el que realmente no pueda cumplir sus obligaciones y pueda caer en mora, caso contrario se alarga la deuda y tiene cargos extras. Si puede pagar, lo mejor es salir de ese endeudamiento, dice la experta.
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La experta advierte que incluso puede darse el caso de que una persona sienta que tiene espacio para endeudarse más durante los seis meses del alivio financiero y complicar sus finanzas cuando ya tenga que pagar las cuotas de todos sus préstamos.
Zurita elaboró tres ejemplos para visualizar mejor cuáles serían los costos de diferir si su tarjeta emisora decide cobrar intereses:
1Deudas diferidas sin intereses
Pongamos como ejemplo que una persona tiene una única deuda diferida a 12 meses sin intereses por una refrigeradora que costó USD 1.000. Las cuotas al mes serían de USD 83,3 al mes. Si realizó la compra en marzo de 2025 y empieza el pago en abril el cliente tiene que terminar de pagar la deuda en abril de 2026.
Pero si se acoge al alivio para diferir sus cuotas a seis meses recién empezaría a pagar en octubre de 2025 y terminaría de pagar en septiembre de 2026. Si el banco decide cobrar intereses por los seis meses de diferimiento o alivio que no pagó, el cliente tendría un recargo de intereses de USD 78 dólares.
Con eso, si no opta por el diferimiento al final pagaría USD 1.000, pero si opta por el alivio de diferimiento de cuotas por seis meses pagaría USD 1.078 dólares.
El ejemplo considera una tasa promedio de 15,6% al año.
2Deudas diferidas sin intereses
Supongamos que un cliente tiene una única deuda diferida a 12 meses con intereses por una computadora que costó USD 1.000. Las cuotas al mes serían de USD 90,5 al mes, con lo que al final tendría que pagar USD 1.086,5 por la compra realizada. Si realizó la compra en marzo de 2025 y empieza el pago en abril, el cliente terminaría de pagar la deuda en abril de 2026.
Pero si se acoge al alivio para el diferimiento de su deuda de seis meses, recién empezaría a pagar las cuotas de la compra en octubre de 2025 y terminaría de pagar en septiembre de 2026.
Si el banco decide cobrar intereses por los seis meses de diferimiento o alivio que no pagó, el cliente tendría un recargo adicional de intereses de USD 78 que se sumarían al valor inicial.
Es decir, terminaría pagando USD 1.164,5 si difiere su deuda, un valor más alto que los USD 1.086,5 que habría pagado si no hubiera optado por el alivio.
El ejemplo considera una tasa promedio de 15,6% al año.
5Saldo rotativo
Y en el caso de quien tiene un saldo rotativo el no pagar ese valor durante los seis meses también podría generar costos o cargos extras si el banco decide aplicar intereses al alivio financiero.
El saldo rorativo son las compras que paga corriente y que debería pagar en el mes que hace el consumo, pero que finalmente no paga o solo paga el mínimo. Ese saldo que queda se rota para el siguiente mes, o se patea a futuro, por eso se llama «rotativo».
Pongamos el caso de un cliente con un saldo rotativo de USD 1.000 por compras que hizo en el pasado. Este cliente no quiere endeudarse más que en esos USD 1.000 por ahora y más bien quiere bajar esa deuda rotativa.
Si va realizando pagos mensuales durante un año para salir de la deuda, al final terminaría pagando USD 1.085,7, incluidos los intereses por el financiamiento. Si decide acogerse al alivio financiero de diferir sus pagos por seis meses, terminará pagando USD 1.155.
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