Estás pensando en comprar un electrodoméstico, viajar o realizar una pequeña inversión en un emprendimiento. Estas son algunas de las necesidades que se busca cubrir a través de un crédito de consumo.
La tasa referencial, estipulada por el Banco Central del Ecuador, para créditos de consumo en abril de 2025 es 16,77 %, lo cual representa un aumento de 0,50 respecto de la cifra del mismo mes de 2024.
Durante los últimos meses, esta tasa se ha mantenido entre los 16,21 % y 16,29 %. En este abril subió significativamente.
¿Qué significa que la tasa suba? “Ocurre porque el sistema financiero considera que hay más riesgo de morosidad y aumentan las tasas de interés para compensar ese riesgo. Esto puede darse por menor actividad económica, mayor incertidumbre política o económica”, explica el economista Héctor Delgado.
Aunque el Banco Central tiene la tasa referencial de 16,77 %, que se refiere al promedio de tasas entre las instituciones financieras del país, los bancos, cooperativas y mutualistas tienen diferentes razonamientos para cobrar tasas de interés, que pueden ser más altas o bajas.
Por ejemplo, Banco Pichincha tiene en su página web el 13 % de interés; Banco Bolivariano muestra una tasa efectiva anual de 16,77 %; y Banco Internacional la misma.
Según datos de la plataforma Datalab, de la Asociación de Bancos Privados de Ecuador, hubo $ 6.424 millones en créditos de consumo en 2024.
Peligros de las tasas de interés
Bernardo Chiriboga, docente en la Universidad Internacional del Ecuador, y Delgado detallan siete peligros, algunos de los cuales van enfocados a analizar el mercado y sobreendeudamiento.
- Riesgo de mercado: Se produce, por ejemplo, si pido prestado y las tasas bajan. Tengo un crédito con una tasa más alta que el mercado. En Ecuador las tasas tienen un techo, por lo que algunas personas/empresas piden créditos con tasas variables considerando que la tasa no puede subir (o subir poco), pero bajo ciertas circunstancias pueden descender, dice Chiriboga.
- Riesgo en aumento de la cuota: Si la tasa es variable y sube, tu cuota mensual aumentará, afectando tu presupuesto.
- Riesgo por mayor costo total: Una tasa alta significa que terminarás pagando mucho más en intereses a lo largo del tiempo, señala Delgado.
- Dificultad para acceder a crédito: Con tasas altas, las instituciones pueden endurecer requisitos, haciendo más difícil obtener financiamiento.
- Riesgo de crédito: Al no pagar la deuda podría traer consecuencias en el futuro para la persona que pidió el crédito. Afecta su buró de crédito.
- Sobreendeudamiento: Si no tomas en cuenta el impacto de los intereses, puedes terminar con una deuda difícil de pagar.
- Riesgo regulatorio: Se daría si alguna norma modifica las condiciones de los créditos.
Con la tasa actual, ¿cuánto pago de interés por un crédito de $ 2.000 a 6 meses?
Para saber este resultado, primero debemos dividir la tasa de interés anual (16,77 %) para 12, pues se pagará el crédito de forma mensual. Nos resulta una tasa mensual de 1,39 %.
Lo dividimos para 100, y da 0,0139. Esto lo multiplicamos por 6, que son los meses a los que se va a diferir el pago, resultando 0,0838.
A eso le sumamos 1, dando 0,0838. Multiplicamos por el gasto realizado, $ 2.000, y resulta $ 2.167,70.
Esto significa que el interés por un año para un consumo de $ 2.000 con una tasa de interés anual de 16,77 % es de $ 167,70. Y si es a un año es $ 335,40.
Crédito de $ 5.000 a dos años
Realizamos la misma metodología. Entonces la tasa 16,77 % la dividimos para doce y resulta en 1,39 %. Esto lo dividimos para 100 y da 0,0139.
Después lo multiplicamos para 24, que es el número de meses y da 0,3336. Sumamos 1= 1,3336.
Multiplicamos por el gasto realizado $ 5.000, y resulta $ 6.668.
Entonces, el interés a dos años prestando $ 5.000 es de $ 1.668 con la tasa de 16,77 %. (I)
Fuente: El Universo
