Gran interés ha generado la resolución emitida por la Junta de Política y Regulación Financiera, el 30 de agosto pasado, que establece medidas adicionales para la reestructuración y refinanciamiento de los créditos vencidos en entidades del sector financiero popular y solidario.
De acuerdo a esta resolución, las entidades financieras, tanto públicas como privadas, sean bancos, cooperativas o mutualistas, pueden refinanciar o reestructurar créditos vencidos entre el 10 de agosto de 2023 y la fecha de la resolución (30 de agosto de 2024). Así mismo se resuelve que el mecanismo estará vigente desde el 30 de agosto de 2024 hasta el 31 de mayo de 2025.
Ante esta medida, Marco Rodríguez, presidente de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), asegura que la morosidad promedio en los bancos al 31 de julio de 2024, es baja y alcanza el 3,7 %. “Esto demuestra que el proceso de colocación de créditos y la gestión de recuperación de los mismos es profesional y prioriza el manejo técnico de los recursos de los depositantes”.
Esto, porque según Rodríguez, los bancos privados activamente hacen operaciones de alivio financiero: refinanciamiento y reestructuración de operaciones vencidas, incluso antes de la normativa ahora emitida.
Agrega que la razón por la cual los bancos realizan este tipo de operaciones de forma activa, es porque buscan apoyar a los clientes a que puedan cancelar sus obligaciones que están vencidas, debido a que el dinero que prestan los bancos, es el dinero de los depositantes, por lo que recuperar los créditos vencidos, haciendo operaciones de alivio financiero por ejemplo, es un mecanismo que permite en última instancia proteger los recursos que los depositantes les han confiado.
De ahí que, como se instruye en la resolución, las entidades deben previamente, caso por caso, evaluar la voluntad y capacidad de pago del deudor para decidir sobre la reestructuración o refinanciamiento de créditos.
“A ninguna entidad financiera le conviene que se deteriore su cartera de crédito, pues los recursos que convierte en créditos son aquellos que les pertenecen a sus depositantes. De ahí que los bancos ofrecen estas opciones para apoyar a sus clientes a cumplir sus obligaciones”, señala.
¿Cuál es la diferencia entre refinanciación y reestructuración?
El titular de Asobanca explica que la reestructuración y el refinanciamiento son medidas de apoyo al deudor cuando por diversos motivos tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones.
Se diferencian en que la refinanciación se puede aplicar a aquellos clientes que tienen alguna dificultad para honrar sus obligaciones o probabilidad de incumplimiento, sin embargo, aún tienen ingresos por sus actividades, presentando un flujo de caja positivo, por lo que supone la modificación de algunas de las condiciones de la operación crediticia vigente.
En tanto, la reestructuración se puede dar cuando un deudor presenta fuertes debilidades financieras y su capacidad de pago está afectada, por lo que registra problemas para honrar sus obligaciones, lo que implica una nueva operación crediticia.
¿Se puede pedir refinanciamiento o reestructuración de un crédito antes de caer en mora?
Rodríguez aclara que para solicitar un refinanciamiento no necesariamente el cliente debe encontrarse en mora. Esta es una medida donde el cliente justifica que su situación financiera ha cambiado y que requiere nuevas condiciones para pagar una obligación y el banco se encuentra abierto a analizar su situación y canalizarla conforme su situación particular.
En el caso de la reestructuración, este mecanismo se activa siempre y cuando el cliente presenta fuertes debilidades financieras para afrontar su deuda y se buscan nuevos términos para asumirla, por lo que necesariamente el cliente se encuentra en mora para su aplicación.
Fuente: El Universo.
