Los créditos directos de los ecuatorianos en las casas comerciales son uno de los puntos ciegos del endeudamiento en el país.
A pesar de que estas casas comerciales, que incluyen concesionarias de vehículos, almacenes de electrodomésticos, tiendas retail, entre otros, sí tienen obligación de reportar sus operaciones de crédito directo, menos del 5% lo hace, por ejemplo, a los burós de crédito.
Hasta julio de 2024, la Superintendencia de Compañías tenía registradas 6.740 empresas autorizadas para hacer ventas con crédito directo en Ecuador (financiamiento con tarjeta de crédito propia del local).
Así, de acuerdo con Carla Baldeón, economista y consultora en finanzas personales, el nivel de endeudamiento de los ecuatorianos, más allá de bancos y cooperativas, es mayor de lo que se cree.
“La Superintendenta de Economía Popular y Solidaria dijo hace un par de semanas que existen ecuatorianos con hasta 12 créditos simultáneos. Si a eso le sumas la crisis y la poca educación financiera, la situación se puede volver explosiva”, apuntó.
El crédito directo engancha a gran parte de la población, que ha visto reducidos sus ingresos y sus oportunidades laborales, porque ofrece financiamiento con requisitos mínimos (en muchos casos solo con la presentación de la cédula) y con “cuotas pequeñitas” a plazo.
Sin embargo, el costo es mayor de lo que parece a simple vista.
Hasta cinco veces más del valor original del bien
Como ya ha analizado LA HORA en una entrevista con Jens Thobo-Carlsen, emprendedor tecnológico ecuatoriano, en el país “hay una espiral de deuda, donde las personas cada vez van reemplazando deuda buena por deuda más cara”
Un tipo de deuda cara es precisamente la que se obtiene a través del crédito directo de las casas comerciales.
Así, por ejemplo, si una refrigeradora al contado puede costar $513; pero si se la financia a crédito directo, el costo sube cada vez entre más plazo se tenga para pagar:
1 Si se financia a 12 meses, se terminará pagando $1.200, es decir, 2,33 veces más que el valor original. Cuotas de $100 al mes
2 Si se financia a 24 meses, se terminará pagando $1.800, es decir, 3,5 veces más que el valor original. Cuotas de $75 al mes
3 Si se financia a 36 meses, se terminará pagando $2.200, es decir, 4,2 veces más que el valor original. Cuotas de $80 al mes
4 Si se financia a 48 meses, se terminará pagando $2.400, es decir, alrededor de 5 veces más que el valor original. Cuotas de $50 al mes.
Además de una tasa de interés del 16,77%, el crédito directo de las casas comerciales incluye multas por retraso en el pago de entre $3 y $18; y otros cargos como garantías que hacen que el consumidor termine pagando hasta cinco veces más que el valor al contado.
“Al final se puede crear una bola de nieve que muchas personas no pueden manejar y se complican las finanzas personales y familiares”, puntualizó Baldeón.
En este contexto, Ruth Paspuel, madre de familia, contó que “se dejó enganchar por las cuotitas pequeñitas” y se vio en una situación en la que llegó a tener hasta cinco créditos directos distintos. “Los pagos se me complicaron porque se me juntó con otras deudas”, apuntó.
Para las casas comerciales es un buen negocio porque se garantizan un flujo creciente de recursos de todas las cuotitas; pero para el comprador se puede convertir en una pesadilla financiera. (JS)
Cifras del impacto del crédito directo en Ecuador
-Más del 80% de las casas comerciales se concentra en las provincias de Manabí (428), Guayas (2.100), Pichincha (2.700) y Azuay (225).
-Según el reporte Barómetro del Crédito, elaborado por Equifax y la Universidad Andina Simón Bolívar, las casas comerciales concentran el 41% de los créditos aprobados en el país; mientras los bancos representan el 29% y las cooperativas llegan al 30%.
– El 52% de las operaciones de los créditos directos de las casas comerciales va para personas con ingresos menores a $801, según el Barómetro del Crédito. Un 10% más va para personas con ingresos de menos de $301.
-Uno de los principales clientes de los créditos directos de las casas comerciales son jóvenes, sin experiencia ni historial crediticio.
¿Es más barato financiarse con tarjeta de crédito que con crédito directo?
Dependiendo de la tarjeta de crédito se puede acceder a pagos de hasta 12 meses sin intereses. En esos casos, se terminará pagando el mismo valor original y no hasta 2,33 veces más como en el crédito directo de las casas comerciales.
Sin embargo, no siempre ni en todo establecimiento se puede diferir sin intereses. Así, cuando se financia con intereses a través de la tarjeta de crédito, el costo aumenta de la siguiente manera:
1 Si se financia una refrigeradora de $513 a 12 meses con intereses, se terminará pagando $559,32. Cuotas de $46,61. Esto es 2,1 veces menos que con crédito directo.
2 Si se financia una refrigeradora de $513 a 24 meses con intereses, se terminará pagando $604,32. Cuotas de $25,18. Esto es 2,9 veces menos que con crédito directo.
3 Si se financia una refrigeradora de $513 a 36 meses con intereses, se terminará pagando $762,85. Cuotas de $21,19. Esto es 2,8 veces menos que con crédito directo.
El problema radica en que buena parte de los consumidores no acceden a una tarjeta de crédito; pero tienen muchas facilidades para acceder a un crédito directo en casas comerciales.
Fuente: La Hora.
